В современном мире все крутится вокруг денег, и незнание финансовой азбуки может очень дорого обойтись. Важно уметь не только зарабатывать деньги, но и правильно обращаться с ними: сберегать и инвестировать, адекватно оценивать финансовые риски и защищаться от махинаций, составлять бюджет и личный финансовый план. Иначе денег может не хватить ни на текущую жизнь, ни на непредвиденные расходы. В худшем случае можно попасть в долговую яму или оказаться жертвой мошенников.

В 9 апреля 2017 г. стартовала III Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи – крупнейшее событие федерального масштаба, цель которого – познакомить детей и подростков с основами финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Сегодня Россия занимает 25-ое место по уровню финансовой грамотности мире. В нашей стране проблема повышения финансовой грамотности имеет важное значение в связи с особенностями исторического развития. Поздний переход к рыночным условиям хозяйствования явился причиной ограниченных знаний о финансовых институтах и инструментах среди основной массы населения и сформировал преимущественно традиционалистскую стратегию финансового поведения.

Целью исследования является характеристика уровня финансовой грамотности населения страны как одной из составляющих человеческого капитала, выявление основных пробелов в финансовых знаниях и компетенциях жителей страны и определение направлений по повышению финансовой грамотности россиян.

Хорошо известна народная мудрость о том, что деньги любят счёт. Однако традиция учитывать все доходы и затраты семьи характерна менее чем для трети жителей области (по Российской Федерации – 27%). При этом половина из них фиксирует лишь часть своих поступлений и трат. Большинство населения области (58%) не ведёт учёт доходов и расходов. Хотя 44% ярославца полагают, что приблизительно ориентируются в движении собственных денежных средств.

Большинство жителей области не ведёт семейный бюджет и не обладает необходимыми знаниями для грамотного управления денежными средствами, то у них недостаточно «лишних» денег, которые можно было бы использовать с выгодой для себя.

В целом, характеризуя подход населения к распоряжению семейными доходами, видно, что более половины населения (52%) имеет возможность сберегать денежные средства.

Доля «целевых сберегателей», свободно распоряжающихся своими средствами и откладывающих их часть ещё до расходования на текущие нужды, возросла на 5%. Стратегии «остаточного сбережения» стали придерживаться на 18% больше жителей области (37% в 2015 г. против 19 – в 2001 г.), откладывая денежные средства, остающиеся после всех необходимых трат на текущие нужды. Доля «несберегателей», которые тратят деньги только на текущие нужды и которым не удаётся формировать сбережения, сократилась почти на 20% и составила 47% жителей области.

Между подходом населения к распоряжению семейными доходами и размером этих доходов наблюдается определённая зависимость: чем выше совокупный среднемесячный семейный доход, тем большая доля семей выбирает стратегию накопления.

Более высокий доход позволяет не только удовлетворять текущие потребности семей, но и предоставляет им возможность заботиться о своём будущем, свободнее используя разнообразные финансовые продукты услуги для сохранения и преумножения своих средств, а также повышает инвестиционный потенциал домохозяйств.

Однако 59% из тех, кто сначала откладывает деньги, а оставшиеся средства тратит на текущие нужды, и 50% из тех, кто сразу их тратит, а потом откладывает, за последние 5–6 лет не вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки. Более того, порядка трети жителей, имеющих возможность осуществлять сбережения, в настоящее время не имеют организованных форм сбережений и накоплений.

В качестве основной причины отсутствия сбережений чаще всего является невысокий уровень доходов. Их величина оказывается недостаточной, чтобы обеспечить достойное текущее потребление, вложения в своё развитие, а также формирование резервных средств – сбережений.

Ведущими мотивами сбережений жителей области являются покупка квартиры, деньги «на старость» и «на всякий случай», приобретение автомобиля, помощь детям, отдых, развлечения, путешествия.

Несмотря на то, что сбережения – это своеобразная «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств, с каждым годом сокращается доля населения, собирающаяся осуществлять сбережения в ближайшее время.

За последние 5–6 лет всего лишь 17,5% населения вкладывали свои деньги финансовые компании и банки, а преобладающая часть населения области (66,5%) не делала таких вложений.

Большая часть среднедушевых денежных доходов населения расходуется на текущее потребление и оплату обязательных платежей и взносов, а доля средств, идущих на сбережения, покупку ценных бумаг и валюты, сокращается.

Уровень финансовой грамотности напрямую влияет на наличие сбережений: чем выше уровень компетенции индивида в финансовых вопросах, тем более вероятно, что у него имеются сбережения.

Важная составляющая финансовой грамотности – навыки и компетенции потребителей в области страхования. Достаточные знания о системе страхования вкладов в банках имеет незначительная часть населения (7%). У большинства населения (57%) лишь общее представление о системе страхования вкладов.

Поэтому с увеличением осведомлённости потребителей о системе страхования банковских вкладов растёт доля семей, имеющих организованные формы сбережений.

Лишь 18% населения знают об увеличении в 2014 г. суммы страховой выплаты вкладчикам, а треть жителей ничего об этом не слышала.

Соответственно, назвать точную сумму вклада, застрахованную государством, удалось менее трети респондентов (28%), основная часть опрошенных (61%) затруднилась ответить на данный вопрос.

Таким образом, анализ результатов мониторингового исследования позволяет говорить о невысоком уровне финансовой грамотности населения области.

Финансовая грамотность как составляющая человеческого капитала предоставляет человеку возможность сознательно участвовать в финансовых процессах как в роли простого сберегателя, так и в качестве активного инвестора целях получения дохода и обеспечения собственной финансовой стабильности. Правительство Ярославской области совместно с региональными финансовокредитными институтами ежегодно организуют и проводят семинары для населения по проблемам финансового образования и финансовой грамотности, на которых рассматриваются основные понятия и актуальные вопросы в сфере финансовых рынков, уделяется внимание деятельности акционерных обществ, пенсионных фондов и страховых компаний, даются советы по наиболее выгодному вложению денежных средств.

ТУ ЦБ РФ по Ярославской области при участии представителей учреждений высшего профессионального образования уже несколько лет проводит в Ярославле следующие мероприятия: Дни финансовой грамотности в школах и высших учебных заведениях и лекции из цикла «Финансовая свобода» для старшеклассников и студентов вузов.

Школьники осваивают базовые навыки обращения с деньгами, которые помогут им избежать многих трудностей и ошибок в будущем. Дети изучают правила финансового поведения, узнают о том, как зарабатываются, тратятся и сберегаются деньги, о возможностях получения дохода, этике трудовых отношений, создании собственного бизнеса.

Изучение опыта зарубежных стран, российских региональных программ по обеспечению финансовой устойчивости и финансового развития территорий позволяет выделить наиболее эффективные мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, которые также могут быть использованы в Ярославской области, а именно:

  1. Расширение горизонтов финансового образования.
  2. Организация работы горячей линии по финансовым вопросам.
  3. Выпуск теле и радиопередач, видеофильмов по вопросам использования различных финансовых продуктов и услуг.
  4. Создание специализированных вебсайтов по финансовой грамотности.
  5. Проведение политики повышения прозрачности работы финансовых институтов.

Таким образом, работа по повышению финансовой грамотности населения должна проводиться в двух направлениях: формирование у населения системы знаний и навыков, помогающей им «жить в мире финансов» и создание инфраструктуры, не только предоставляющей те или иные финансовые услуги, но и способной объяснить тонкости использования финансовых продуктов и защитить потребителя в случае нарушений законодательства.

Статья на тему оценка финансовой грамотности населения и пути ее повышения