Ипотечное кредитование является популярным и распространенным видом кредитования во многих странах мира. Ипотечные кредиты помогают коммерческому банку разнообразить свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, возмещающие убытки по кредитам и депозитам субъектов предпринимательства.

Ипотека представляет собой форму обеспечения денежных обязательств должника (заёмщика) перед кредитором (залогодержателем) путем передачи в залог имущества с целью получения ипотечной ссуды, как правило, ипотечного кредита.

Объектами ипотечного кредитования могут быть только

  • приобретение и обустройство земли под жилищное строительство;
  • строительство и реконструкция жилья;
  • приобретение жилья.

Субъектами являются заёмщики, кредиторы, инвесторы, риэлторские компании, страховые компании, нотариусы .

Основная роль ипотечного кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между планами потребления граждан и их текущими сбережениями. В этом состоит экономическая сущность ипотеки. Именно дисбаланс между текущими доходами и планами потребления, возникающий вследствие дороговизны такого товара, как жилье, и увеличивает спрос на ипотечное кредитование в хозяйственном обороте.

Прежде чем говорить о направлениях развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, характерные для системы ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации.

В качестве основных проблем считаем целесообразным выделить следующие:

  • в основном упор делается на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный доход;
  • не уделяется достаточное внимание развитию такого направления кредитования, как кредитование реального сектора экономики;
  • высокая зависимость банковских и прочих кредитных организаций от бюджетов различных уровней;
  • недостаточная жесткость за проведением операций с клиентами и другими организациями;
  • недостатки действующего законодательства, неправомерность и необоснованность проведения ряда операций с клиентами и другими организациями

Проанализировав все существующие проблемы ипотечного кредитования, мы пришли к выводу, что важнейшей проблемой является низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на возникающие проблемы и предпринимать соответствующие меры по их устранению.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим финансовый крах банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются на неопределённый срок, т.к. каждый администратор стремится избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости», которому подвержены молодые и неопытные специалисты.

Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взиманию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган, как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

Важной задачей Банка России является, прежде всего, формирование устойчивой и надёжной банковской системы и системы регулирования на основе проверенных в международной практике методов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развития операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня открытости банков на основе введения Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО).

Предполагается так же установить требования к квалификации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру рассмотрения перечня указанных претендентов. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях .

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании обоснованного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны контролирующего органа.

Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля, так и для потребностей финансового анализа.

Таким образом, еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Проанализировав имеющиеся проблемы, считаем целесообразным предложить следующие направления развития ипотечного кредитования в Российской Федерации:

  • разработать эффективно действующие механизмы, которые поддержали бы платежеспособный спрос граждан на предлагаемую недвижимость;
  • повысить доступность ипотечных жилищных кредитов с учетом баланса интересов кредиторов и заемщиков, в том числе снизить процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам;
  • сформировать устойчивую систему привлечения на рынок ипотечного жилищного кредитования долгосрочных ресурсов и развитие механизмов рефинансирования Сбербанка Российской Федерации;
  • создать надежную и эффективную инфраструктуру рынка ипотечного жилищного кредитования.

Осуществление данных мероприятий позволит, во-первых, создать эффективные механизмы, позволяющие повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для социально нуждающихся категорий населения, во-вторых, развить конкуренцию на рынке ипотечного кредитования, в-третьих, разработать новые формы финансирования для развития жилищного фонда.

Статья на тему перспективы развития ипотечного кредитования в рф