Депозитные операции коммерческих банков

Основным источником финансовых ресурсов коммерческих банков являются депозиты и иные привлечённые средства. Современная практика показывает, что кредитные организации не в состоянии заниматься кредитованием в должном объёме исключительно посредством собственного капитала.

Недостаточный объём привлечённых средств со стороны населения может стать предпосылкой уменьшения суммы выданных кредитов в целом и, следовательно, негативно сказаться на конечном финансовом результате, т.е. на показателях прибыли. Любой банк, который ставит перед собой цель добиться конкурентоспособности в банковском секторе и повысить показатели рентабельности, прилагают максимальные усилия в области привлечения ресурсов для дальнейшего их размещения. Не менее выгодными депозитные операции могут быть и для вкладчиков в случае высокого процентного дохода и гарантий возврата денежных средств.

Нормативная база, регулирующая депозитные операции банка

Нормативная база, регулирующая организацию и проведение депозитных операций банка, представлена Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395–I и Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177–ФЗ.

Однако в отечественной практике ситуация на рынке депозитов отражается совершенно в ином ключе. Начало 2018 года ознаменовалось колоссальным ударом, который затронул весь банковский сектор Российской Федерации. Центральный Банк РФ подчеркнул в своём сообщении, что коммерческие банки страны столкнулись с массовым оттоком средств с депозитных счетов, который наблюдался с начала января этого года. Если в декабре 2017 года населением было изъято всего 155 млрд. рублей, то за месяц данный показатель возрос практически в три раза и составил 453 млрд. рублей, нанеся невосполнимый урон банковской системе РФ.

Специалистами была проанализирована текущая негативная тенденция в разрезе осуществления депозитных операций коммерческими банками страны, благодаря чему удалось выявить и основные причины массового изъятия средств гражданами со своих депозитных счетов.

Исследования показали, что ключевой предпосылкой сокращения общего числа вкладов в российских банках является значительная поправка в действующем законодательстве, регулирующем банковскую сферу. Верховным Судом Российской Федерации было принято решение, которое в значительной степени ограничивает права вкладчиков. Банк или иная кредитная организация, имеет право отказать в возврате денежных средств вкладчику, если усомнится в законности их получения. Клиенты были взволнованы тем, что банки смогут воспользоваться новой поправкой в законодательстве в свою пользу.

Инфляционные процессы в стране также негативным образом сказываются на развитии его депозитных рынков. Большой отток денежных средств с депозитных счетов является зеркальным отражением низкого уровня благосостояния населения и высокого темпа инфляции национальной валюты. Население, ограниченное в денежных ресурсах, ориентируется на потребление, а не на сбережение.

Центральному Банку РФ удаётся проводить эффективную политику таргетирования, способствуя снижению инфляции национальной валюты, однако данная положительная тенденция привела снижению ключевой ставки и, соответственно, уменьшению ставки по депозитам (до 5–7%). Даже наиболее выгодные предложения не превышают 7%, что отражено на рисунке 1.

Самые выгодные ставки по вкладам в коммерческих банках Российской Федерации

Банки, находящиеся в государственной собственности, и вовсе устанавливают проценты по вкладам, не превышающие 5%. РНКБ Банк (ПАО) относится к категории данных банков, которые дают высокие гарантии для своих вкладчиков с отсутствием риска по потере средств с депозитных счетов, однако, население практически не заинтересовано в текущих предложениях от РНКБ по депозитам, что связано с низким процентным доходом по вкладам, что отражается в таблице 1.

 

Процентные ставки вкладов для физических в РНКБ Банке (ПАО)

Название	Валюта	Минимальная сумма	Сроки в днях и процентные ставки
			91–180	181–365	366–1095
Вклад «Доходный»	Рубли	1000	4,5%	5%	5,25%
	Доллары	100	0,1%	0,5%	1,0%
Вклад «Управляемый»	Рубли	1000	3,0%	3,5%	4,0%
	Доллары	100	0,05%	0,2%	0,5%
			370 дней
Вклад «Пенсионный доходный»	Рубли	1000	5,75%
			Бессрочно
Вклад «До востребования»	Рубли	Любая	0,1%
	Доллары		0,01%
			На ежедневный остаток		На минимальный остаток
Накопительный счёт	Рубли	Зависит от суммы	0,01%		от 1,75–2,55% в зависимости от суммы

 

Для того чтобы осуществлять свою деятельность эффективно и расширять свою ресурсную базу РНКБ Банк (ПАО) и другие коммерческие банки могут воспользоваться финансовыми и/или маркетинговыми инструментами, которые направлены на совершенствование депозитной политики банка в целом.

Укрепление ресурсной базы банка невозможно без взвешенной депозитной политики, которая будет базироваться на поддержании должного уровня диверсификации, регулярный поиск новых каналов привлечения денежных средств во вклады и поддержание баланса активов и пассивов по срокам, ставкам и объемам. Оптимальный комплекс мер, направленный на расширение депозитных ресурсов, представлен на рисунке 2.

Инструменты совершенствования депозитной политики банка

Финансовые инструменты

1. Расширение предложений по вкладам
2. Выпуск сберегательных сертификатов
3. Выплата процентов по вкладам вперёд
4. Защита от досрочного изъятия срочных депозитов 5.Определение оптимального периода и объёма хранения средств

Маркетинговые инструменты

1. Создание службы телемаркетинга
2. Сегментирование депозитного портфеля по клиентам
3. Активная рекламная кампания

Не менее эффективным способом расширения ресурсной базы станет внедрение в РНКБ Банке (ПАО) системы сбалансированных показателей (ССП) оценки депозитной политики. ССП представляет собой управленческую измерительно–стратегическую систему, которая базируется на миссии и стратегии банка для определения сбалансированного комплекса необходимых интегрированных показателей.

Разработанная банком ССП позволит грамотно оценить качество ранее поставленных целей и оперативно получить информацию по тому комплексу показателей, который был подобран с учётом всех существенных со стороны выбранной стратегии аспекты банковской деятельности.

С помощью ССП банк сможет должным образом проанализировать систему управления в разрезе банковского предпринимательства. Система сбалансированных показателей состоит из четырёх ключевых элементов – финансов, маркетинга, внутренних бизнес–процессов и роста (или обучения), т.е. система управления является равновесной, что отражается в виде комплексного подхода к оценке.

После внедрения ССП РНКБ Банк (ПАО) сможет повысить качество управления денежными средствами на депозитных счетах, занять лидирующие позиции среди банков–конкурентов, стимулировать работников, а также способствовать росту транспарентности деятельности субъекта предпринимательства.

В Российской Федерации наблюдается массовый отток капитала со стороны населения и негативная тенденция в разрезе рынка депозитов. Ограничение прав вкладчиков и низкие процентные доходы по вложенным средствам, создают отрицательную среду для российских коммерческих банков, которые не соответствуют текущим пожеланиям населения. РНКБ Банк (ПАО), который входит в список банков, находящихся в государственной собственности, не в состоянии проводить гибкую депозитную политику. Данная проблема может быть решена посредством создания и разработки мероприятий, направленных на привлечение денежных средств во вклады. Банк может воспользоваться эффективными финансовыми инструментами, направленными на расширение ассортимента банковских продуктов и их привлекательности, так и маркетинговыми, базирующими на изучении клиентуры и активной рекламной компании. Для качественной оценки текущего положения банка, в том числе и его депозитного портфеля, рекомендуется внедрить систему сбалансированных показателей оценки, что позволит усовершенствовать систему управления всех показателей хозяйствующего субъекта.