Содержание статьи
Основным источником финансовых ресурсов коммерческих банков являются депозиты и иные привлечённые средства. Современная практика показывает, что кредитные организации не в состоянии заниматься кредитованием в должном объёме исключительно посредством собственного капитала.
Недостаточный объём привлечённых средств со стороны населения может стать предпосылкой уменьшения суммы выданных кредитов в целом и, следовательно, негативно сказаться на конечном финансовом результате, т.е. на показателях прибыли. Любой банк, который ставит перед собой цель добиться конкурентоспособности в банковском секторе и повысить показатели рентабельности, прилагают максимальные усилия в области привлечения ресурсов для дальнейшего их размещения. Не менее выгодными депозитные операции могут быть и для вкладчиков в случае высокого процентного дохода и гарантий возврата денежных средств.
Нормативная база, регулирующая депозитные операции банка
Нормативная база, регулирующая организацию и проведение депозитных операций банка, представлена Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395–I и Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177–ФЗ.
Однако в отечественной практике ситуация на рынке депозитов отражается совершенно в ином ключе. Начало 2018 года ознаменовалось колоссальным ударом, который затронул весь банковский сектор Российской Федерации. Центральный Банк РФ подчеркнул в своём сообщении, что коммерческие банки страны столкнулись с массовым оттоком средств с депозитных счетов, который наблюдался с начала января этого года. Если в декабре 2017 года населением было изъято всего 155 млрд. рублей, то за месяц данный показатель возрос практически в три раза и составил 453 млрд. рублей, нанеся невосполнимый урон банковской системе РФ.
Специалистами была проанализирована текущая негативная тенденция в разрезе осуществления депозитных операций коммерческими банками страны, благодаря чему удалось выявить и основные причины массового изъятия средств гражданами со своих депозитных счетов.
Исследования показали, что ключевой предпосылкой сокращения общего числа вкладов в российских банках является значительная поправка в действующем законодательстве, регулирующем банковскую сферу. Верховным Судом Российской Федерации было принято решение, которое в значительной степени ограничивает права вкладчиков. Банк или иная кредитная организация, имеет право отказать в возврате денежных средств вкладчику, если усомнится в законности их получения. Клиенты были взволнованы тем, что банки смогут воспользоваться новой поправкой в законодательстве в свою пользу.
Инфляционные процессы в стране также негативным образом сказываются на развитии его депозитных рынков. Большой отток денежных средств с депозитных счетов является зеркальным отражением низкого уровня благосостояния населения и высокого темпа инфляции национальной валюты. Население, ограниченное в денежных ресурсах, ориентируется на потребление, а не на сбережение.
Центральному Банку РФ удаётся проводить эффективную политику таргетирования, способствуя снижению инфляции национальной валюты, однако данная положительная тенденция привела снижению ключевой ставки и, соответственно, уменьшению ставки по депозитам (до 5–7%). Даже наиболее выгодные предложения не превышают 7%, что отражено на рисунке 1.
Самые выгодные ставки по вкладам в коммерческих банках Российской Федерации
Банки, находящиеся в государственной собственности, и вовсе устанавливают проценты по вкладам, не превышающие 5%. РНКБ Банк (ПАО) относится к категории данных банков, которые дают высокие гарантии для своих вкладчиков с отсутствием риска по потере средств с депозитных счетов, однако, население практически не заинтересовано в текущих предложениях от РНКБ по депозитам, что связано с низким процентным доходом по вкладам, что отражается в таблице 1.
Процентные ставки вкладов для физических в РНКБ Банке (ПАО)
Название | Валюта | Минимальная сумма | Сроки в днях и процентные ставки | ||
91–180 | 181–365 | 366–1095 | |||
Вклад «Доходный» | Рубли | 1000 | 4,5% | 5% | 5,25% |
Доллары | 100 | 0,1% | 0,5% | 1,0% | |
Вклад «Управляемый» | Рубли | 1000 | 3,0% | 3,5% | 4,0% |
Доллары | 100 | 0,05% | 0,2% | 0,5% | |
370 дней | |||||
Вклад «Пенсионный доходный» |
Рубли |
1000 |
5,75% |
||
Бессрочно | |||||
Вклад «До востребования» | Рубли | Любая | 0,1% | ||
Доллары | 0,01% | ||||
На ежедневный остаток | На минимальный остаток | ||||
Накопительный счёт | Рубли | Зависит от суммы |
0,01% |
от 1,75–2,55%
в зависимости от суммы |
Для того чтобы осуществлять свою деятельность эффективно и расширять свою ресурсную базу РНКБ Банк (ПАО) и другие коммерческие банки могут воспользоваться финансовыми и/или маркетинговыми инструментами, которые направлены на совершенствование депозитной политики банка в целом.
Укрепление ресурсной базы банка невозможно без взвешенной депозитной политики, которая будет базироваться на поддержании должного уровня диверсификации, регулярный поиск новых каналов привлечения денежных средств во вклады и поддержание баланса активов и пассивов по срокам, ставкам и объемам. Оптимальный комплекс мер, направленный на расширение депозитных ресурсов, представлен на рисунке 2.
Инструменты совершенствования депозитной политики банка
Финансовые инструменты
- Расширение предложений по вкладам
- Выпуск сберегательных сертификатов
- Выплата процентов по вкладам вперёд
- Защита от досрочного изъятия срочных депозитов 5.Определение оптимального периода и объёма хранения средств
Маркетинговые инструменты
- Создание службы телемаркетинга
- Сегментирование депозитного портфеля по клиентам
- Активная рекламная кампания
Не менее эффективным способом расширения ресурсной базы станет внедрение в РНКБ Банке (ПАО) системы сбалансированных показателей (ССП) оценки депозитной политики. ССП представляет собой управленческую измерительно–стратегическую систему, которая базируется на миссии и стратегии банка для определения сбалансированного комплекса необходимых интегрированных показателей.
Разработанная банком ССП позволит грамотно оценить качество ранее поставленных целей и оперативно получить информацию по тому комплексу показателей, который был подобран с учётом всех существенных со стороны выбранной стратегии аспекты банковской деятельности.
С помощью ССП банк сможет должным образом проанализировать систему управления в разрезе банковского предпринимательства. Система сбалансированных показателей состоит из четырёх ключевых элементов – финансов, маркетинга, внутренних бизнес–процессов и роста (или обучения), т.е. система управления является равновесной, что отражается в виде комплексного подхода к оценке.
После внедрения ССП РНКБ Банк (ПАО) сможет повысить качество управления денежными средствами на депозитных счетах, занять лидирующие позиции среди банков–конкурентов, стимулировать работников, а также способствовать росту транспарентности деятельности субъекта предпринимательства.
В Российской Федерации наблюдается массовый отток капитала со стороны населения и негативная тенденция в разрезе рынка депозитов. Ограничение прав вкладчиков и низкие процентные доходы по вложенным средствам, создают отрицательную среду для российских коммерческих банков, которые не соответствуют текущим пожеланиям населения. РНКБ Банк (ПАО), который входит в список банков, находящихся в государственной собственности, не в состоянии проводить гибкую депозитную политику. Данная проблема может быть решена посредством создания и разработки мероприятий, направленных на привлечение денежных средств во вклады. Банк может воспользоваться эффективными финансовыми инструментами, направленными на расширение ассортимента банковских продуктов и их привлекательности, так и маркетинговыми, базирующими на изучении клиентуры и активной рекламной компании. Для качественной оценки текущего положения банка, в том числе и его депозитного портфеля, рекомендуется внедрить систему сбалансированных показателей оценки, что позволит усовершенствовать систему управления всех показателей хозяйствующего субъекта.