На данный момент в сети Интернет опубликовано немало так называемых «чёрных списков ЦБ», согласно которым определенные банки подлежат закрытию. Официального заявления от Центрального Банка РФ не поступало, но у банков по-прежнему отзывают лицензии. С чем связана «тотальная расчистка», каким банкам можно доверять и к чему приведёт такая политика ЦБ? Именно на эти вопросы мы постараемся ответить в своей статье.
Всего в России на данном этапе порядка 500 банков, согласно исследованию, проведенному Альфа-Банк российской банковской системе достаточно 250-300 финансовых институтов. Сейчас лицензии лишают каждый четвертый банк. Такое резко сокращение необходимо в связи с низким уровнем эффективности банковской системы РФ.
Существует несколько способов устранения мелких банков, не соответствующих требованиям ЦБ:
- отзыв лицензии;
- M&A;
- санация.
Определяющим факторами при закрытии того или иного финансового учреждения являются:
- неисполнение федеральных законов и актов;
- сомнительные операции;
- низкокачественные активы;
- отсутствие резервов;
- потеря ликвидности;
- нарушение 115 ФЗ (легализация денег);
- отсутствие внутреннего контроля;
- недостаточная отчетность;
- потеря капитала;
- капитал ниже 17 млн. руб.;
- недостача в кассе.
Список банков, у которых была отозвана лицензия в 2016 году, представлен в таблице 1.
| № | Название банка | дата отзыва | город |
| 1 | Вега – Банк | 09.12.2016 | Москва |
| 2 | М2М Прайвет Банк | 09.12.2016 | Москва |
| 3 | Международный Банк Развития | 09.12.2016 | Москва |
| 4 | Русский Финансовый Альянс | 09.12.2016 | Москва |
С января 2016г. в нашей стране было закрыто 89 банков, 4 из них в декабре. Такая нестабильная ситуация в банковской системе настораживает клиентов банковских услуг, а отсутствие конкретных списков лишает возможности выбрать надежный банк.
Способы выбора надежного банка:
- существует так называемое «Агентство по страхованию вклада»,
- на официальном сайте которого вы можете уточнить застрахованы ли вклады вашего банка;
- также ниже представлен рейтинг надежности банков, который основан на размере капитала.
Таблица 2 – Рейтинг надежности банков по активам за 2016 г.
| Место в рейтинге | Банк | Размер капитала, млн. руб. |
| 1 | СБЕРБАНК РОССИИ | 1945905833 |
| 2 | ВТБ | 948588518 |
| 3 | ВНЕШЭКОНОМБАНК | 368584340 |
| 4 | ГАЗПРОМБАНК | 333854635 |
| 5 | РОССЕЛЬХОЗБАНК | 217650802 |
| 6 | ВТБ 24 | 178226766 |
| 7 | АЛЬФА-БАНК | 175492362 |
| 8 | БАНК МОСКВЫ | 161241774 |
| 9 | ЮНИКРЕДИТ БАНК | 129894505 |
| 10 | ФК ОТКРЫТИЕ | 120347672 |
| 11 | РОСБАНК | 115723340 |
| 12 | РАЙФФАЙЗЕНБАНК | 103022027 |
| 13 | ПРОМСВЯЗЬБАНК | 59255680 |
| 14 | СИТИБАНК | 56344583 |
| 15 | МДМ БАНК | 55073976 |
Многие связывают такую политику ЦБР с назначение на должность председателя ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной. С момента вступления на пост число банков сократилось почти 500. Оценивая такую жесткую политику спустя два года, необходимо задаваться вопросом: «А принесла ли она желаемого результата?». Банковская устойчивость страны не увеличилась.
В кризисных условиях, подобно 2008 – 2009 годам, банки нуждаются в государственной поддержки в виде докапитализиции в размере 1 триллиона рублей за счёт бюджета. Так ли безобидно проходит ликвидация банков, как представляет это ЦБ? Не для кого ни секрет, что только физические лица и ИП застрахованые в Агентстве Страхования Вкладов получают до 1,4 млн. руб. Денежные средства юридических лиц не застрахованы. Малому и среднему бизнесу, который держал свои средства в банках, которые были закрыты, остаётся только ждать завершения ликвидационных процедур и получать остатки от распродажи имущества закрытых банков.
Средний срок ликвидации — 51 месяц, а уровень удовлетворения требований кредиторов третьей очереди (т.е. деньги юр. лиц) — 6,1% (на 1 июля 2015, данные АСВ). Это стало мощнейшим ударом по малому и среднему бизнесу. Российская банковская система становится все более концентрированной и государственной. Что выгодно крупнейшим государственным и частным корпорациям, но совершенно не годится для развития малого и среднего бизнеса.
Нельзя не упомянуть о депозитных аукционах, проводимых ЦБ, обусловленных притоком ликвидности в банковский сектор по бюджетному каналу и потребностью поддержать краткосрочные ставки денежного рынка вблизи ключевой ставки.
В ближайшем будущем ожидается переход к структурному профициту ликвидности. Объем профицита, по предварительным оценкам, на конец года может составить около 1 триллион рублей. Таким образом, этот триллион не попадет в реальный сектор экономики, а будет тем или иным способом абсорбирован Банком России. Вопрос заключается в том «возможен ли профицит в таком размере при адекватной денежно кредитной политике?», а именно «возможна ли не трансформация его в кредиты населению и бизнесу?».
Обратим свое внимание к ставкам рентабельности, уделив особое внимание отрасли промышленности. Уровень рентабельности проданных товаров, работ, услуг по итогам 2015 года составил 9,3%, в производстве машин и оборудования — 8,2%, строительстве — 5,4%. В свою очередь средневзвешенный уровень процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям на срок свыше одного года составляет порядка 14% годовых.
Недавнее заявление Банка России на переход к стандартам «Базель III», что приводит к повышению требований банков к обеспечению кредитов со стороны заемщиков.
Действительно ли 250-300 банков смогут обеспечить благоприятное экономическое состояние для малого и среднего бизнеса? К примеру, в каждом штате США действует более 120 банков, в Германии – 113, а в России – меньше 10 . Учитывая темпы «расчистки» на 1 субъект Российской Федерации будет приходиться – 2-3 банка. Для малого и среднего бизнеса необходимо наличие малых и средних банков, которые соответствуют задачам бизнеса. Местные банки могут учитывать особенности экономического состояния региона, в отличие от супергигантов банковской сферы. Следует отметить, что сейчас ЦБ рассматривает формирование региональных банков, как отдельного кластера.
Последние заявления ЦБ под эгидой «инфляция в угоду экономического роста» выглядят неубедительно, заставляя задуматься о методах достижения заявленного уровня инфляции, а именно 4%. «Для достижения заявленной ЦБ РФ цели по инфляции необходимо замедление темпов роста широкого круга внутри экономических показателей» -официальное заявление представителей Банка России. Таким образом, фактически ЦБ показывает свою заинтересованность в низких показателях развития.
Нельзя не согласиться с ведущими экспертами нашей страны в том, что центральному Банку необходимо смягчить денежно-кредитную политику, а именно стимулировать кредитную политику, снизить ключевую ставку.
Но, конечно, есть и положительные стороны в политике ЦБ. Сократилось количество так называемых «сомнительных операций» в 2013 году – 9,3 млрд.$, а в первом квартале 2015 г. – 0,3 млрд.$. Принят антикризисный план действий, предусматривающий расширение деятельности институтов развития, оказывающих финансовую и иную поддержку перспективным проектам с экспортным потенциалом, инновационной составляющей, потенциалом создания высокопроизводительных рабочих мест. Также предусмотрена реализация ряда «отраслевых» программ, направленных на смягчение последствий масштабного падения внутреннего спроса и дефицита доступных заемных средств. В числе этих программ — программа поддержки автомобильной промышленности, сельхозмашиностроения, легкой промышленности, программа поддержки ипотечного кредитования. Государство субсидирует затраты на уплату процентов по кредитам в рамках госпрограмм поддержки важнейших отраслей экономики.
