В соответствии с Федеральным законом от 24.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» Банк России с 01.09.2013 г. стал выполнять функции Мегарегулятора. Объединение банковского регулирования и регулирования на других финансовых рынках является естественным этапом развития финансовой системы. В условиях, когда банковский и страховой капитал сливаются, создаются финансовый группы, регулятор должен видеть риск комплексно, а не по отдельным сегментам, своевременно принимать соответствующие адекватные меры.
До наделения Центрального Банка РФ (далее – ЦБ РФ) функцией регулирования страховой отрасли профессиональные участники страхового рынка дискутировали о целесообразности данной меры, высказывали свои опасения, что ЦБ не разбирается в проблемах страхового рынка и не будет учитывать интересы страховщиков. По истечении двух лет можно подвести предварительные итоги работы ЦБ РФ. Следует отметить, что контроль ЦБ является жестким, но в то же время улучшилось взаимопонимание между Мегарегулятором и остальными игроками. Представители страхового бизнеса являются участниками рабочих групп по широкому спектру страховых вопросов; в конечном итоге страховщики выиграли, особенно в условиях непростой экономической ситуации.
Страховая отрасль находится на данный момент в глубоком кризисе. К общим системным проблемам страхового рынка добавилось еще и ухудшение макроэкономической ситуации в стране. По нашей оценке, вызовы, с которыми столкнулся страховой рынок, значительно серьезнее по сравнению с финансово-экономическим кризисом 2008-2009 гг., который страховая отрасль сравнительно легко пережила и уже в 2010 г. стала демонстрировать положительную динамику развития.
Темпы роста страхового рынка в 2014 году замедлились. Оценивая перспективы 2015 года в лучшем случае можно ожидать незначительного прироста, локомотивом которого может стать ОСАГО (с 11 апреля 2015 года тарифы по данному обязательному виду страхования выросли на 60-80%). По остальным сегментам бизнеса (страхование КАСКО, имущества юридических лиц, строительно-монтажных рисков) будет наблюдаться существенное падение. Это отражает негативные тенденции в развитии экономики страны.
В целом наблюдается ухудшении финансового состояния страховых компаний, падение рентабельности бизнеса и ликвидности активов, рост убыточности. Рынок находится в поисках новых возможностей для роста, но они не найдены. Единственным источником ресурсов для преодоления кризисной ситуации является оптимизация бизнес-процессов внутри самой компании: снижение издержек, закрытие убыточных подразделений, жесткое управление структурой страхового портфеля, отказ от нерентабельных видов страхования. Центральный банк РФ как Мегарегулятор должен в условиях непростой политической и экономической ситуации учесть все особенности развития страхового рынка.
В качестве главного результата работы ЦБ можно отметить его решительные шаги по очистке рынка от недобросовестных игроков, стремление сделать его прозрачным. Приоритетом надзора является оценка состояния и качества активов страховщиков. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», 15% активов страховщиков по состоянию на 31 декабря 2014 г. были фиктивны. Система контроля за активами должна быть выстроена в интересах страхователя, обеспечивать полноту и своевременность выплат, быстро реагировать на попытки отдельных участников рынка «рисовать» активы и предоставлять недостоверную отчетность. Решением проблемы стало внедрение института специализированных депозитариев как механизма контроля за состоянием активов, принимаемых в покрытие средств страховых резервов и собственных средства страховщика.
ЦБ РФ отреагировал на проблему доступности страховых услуг, а именно невозможность автовладельцу оформить полис ОСАГО во многих регионах. ЦБ РФ решился почти на двукратное увеличение тарифа по ОСАГО, что было воспринято негативно, особенно в условиях ухудшения экономической ситуации и падения реальных доходов населения. С 1 июля 2015 года вводится возможность оформления электронного полиса ОСАГО посредством сети Интернет. Также в качестве предупреждающего сигнала ЦБ на несколько дней ограничил действие лицензии ООО «Росгосстрах» из-за многочисленных жалоб страхователей на нарушение компанией законодательства по ОСАГО. Эти меры позволили стабилизировать ситуацию по ОСАГО.
Потенциальным драйвером рынка является страхование жизни. Состояние рынка страхования жизни на данном этапе можно охарактеризовать как неудовлетворительное. За последние 5 лет он демонстрирует опережающий по сравнения с другими видами страхования темп роста. Однако положительная тенденция обеспечена развитием банковского канала продаж, когда заемщику в состав кредитного продукта включается услуга по страхования жизни, причем по завышенным тарифам. С учетом того, что уровень комиссионного вознаграждения банку по таким продуктам составляет 80-90%, качественной страховой защиты страхователь не получает. Это квази- страхование, которое наносит огромный репутационный ущерб всему страховому рынку.
Накопительное страхование жизни и добровольное пенсионное страхование является источником долгосрочных инвестиций в экономику. ЦБ РФ, в число задач которого входит обеспечение экономического роста в стране, особое внимание уделяет развитию рынка страхования жизни. Актуальными вопросами являются: упрощение механизма предоставления налогового вычета по договорам страхования жизни, создание гарантийных фондов (по аналогии со страхованием банковских вкладов физических лиц), условия предоставления лечебными учреждениями информации о состоянии здоровья застрахованных, возможность оформления полисов в электронном виде и т.д.
Центральный Банк ведет активную работу по созданию бюро страховых историй (по аналогии с бюро кредитных историй), которое призвано решить проблему страхового мошенничества и андеррайтинга (особенно в автостраховании). Причем мнения о необходимости этой системы уже 10 лет озвучиваются практиками и теоретиками страхового бизнеса, но только ЦБ стал предпринимать конкретные шаги в этом направлении.
ЦБ РФ прислушался к мнению страховщиков и отложил на один год до 1 января 2017 года переход на новый план счетов, базирующийся на принципах МСФО. Среди аргументов страховых компаний можно выделить необходимость вложения существенных денежных средств в модернизацию IT- обеспечения, обучение сотрудников, что затруднительно в условиях спада отрасли.
Другим проектом, который постепенно реализует ЦБ РФ, является внедрение института саморегулирования на страховом рынке. Эта идея скептически воспринимается страховым сообществом. Согласно мнению ЦБ РФ, новый институт позволит создать принципиально иной вид регулирования: с одной стороны, страховщики самостоятельно смогут создавать стандарты работы по отдельным ключевым вопросам, а с другой – эти стандарты будут обязательны к выполнению всеми участниками. Ожидается, что данный законопроект позволит убрать пробелы в нормативном регулировании страховой отрасли и повысит уровень конкуренции.
ЦБ РФ курирует вопрос о создании Государственной перестраховочной компании, что связано с санкционными запретами на перестрахование ряда рисков за рубежом и является еще одной проблемой страхового рынка.
Международные санкции 2014 года
Международные санкции в отношении России были введены в 2014 году как реакция на вхождение Крыма в состав РФ. Санкции в отношении банковской, нефтяной и оборонной отрасли поддержали США, страны Европейского Союза, Канада, Япония, Австралия. Как результат действия санкций, российские страховщики столкнулись с острой проблемой нехватки перестраховочной емкости по некоторым крупным рискам. На данный момент из-за действия западных санкций около 2000 договоров не перестрахованы, их количество будет расти. Без наличия качественной перестраховочной защиты можно говорить об отсутствии страховой защиты в принципе. В качестве решения проблемы предлагается за счет средств ЦБ РФ создание Государственного перестраховщика.
Приоритетными направлениями работы ЦБ на страховом рынке также являются:
- изменение нормативно-правовой базы (проработка вопроса защиты прав потребителей и страхователей, необходимость изменения главы 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ или ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»; формирование единой судебной практики по страховымспорам, особенно в сфере моторного страхования);
- особенности работы страховых брокеров;
- вопрос о создании Мегаликвидатора (передача полномочий по банкротству и ликвидации страховых компаний Агентству по страхованию вкладов), создание механизма санации страховых компаний (по аналогии с банковской отраслью);
- создание механизма помощи пострадавшим от стихийных бедствий через систему страхования имущества;
Таким образом, ЦБ РФ демонстрирует качественное и эффективное регулирование страховой отрасли. Оценивая конкретные действия ЦБ РФ, можно сделать вывод, что Мегарегулятор своевременно отслеживает проблемы страхового рынка, находится в постоянном диалоге со страховым сообществом, способен принимать жесткие решения в интересах страховой отрасли и экономики в целом.
