Содержание статьи
На данном этапе развития общественной жизни практически невозможно представить ни одну из ее сфер без использования информационно– коммуникационных технологий. Экономическая подсистема общества не является исключением и лишь подтверждает своим примером необходимость информатизации, применения перспективных цифровых технологий. Такая тенденция свидетельствует об изменениях в экономической деятельности, для которых характерно выдвижение такого фактора производства, как информация и ее цифровизация, на центральные позиции для повышения эффективности производства, распределения и обмена товаров и услуг. Эта идея заключается в определении цифровой экономики.
Программа «Цифровая экономика Российской Федерации»
В программе «Цифровая экономика Российской Федерации» система цифровой экономика включает в себя три уровня: рынки и отрасли экономики, платформы и технологии для формирования возможностей развития экономических сфер деятельности и среда, создающая условия для первых двух уровней, а также формирующая нормативную базу. Ключевую роль выполняют первые два элемента данной структуры.
Создание платформы цифровой экономики позволяет реализовать возможность прямого взаимодействия между субъектами экономической деятельности. Данная модель характеризуется снижением издержек на производство, упрощением процесса коммуникации производителя и потребителя и предоставлением широкого спектра возможностей осуществления обмена. При этом особое внимание уделяется индивидуальным предпочтениям клиента.
Примерами таких платформ являются широко известные современные компании, о деятельности которых упоминает независимый обозреватель финансовых рынков Крис Скиннер: «Uber – крупнейшая в мире компания, предоставляющая услуги такси, – не имеет собственного парка машин. Facebook, самый популярный игрок в мире, не создает собственного контента. Alibaba – самая дорогая розничная сеть – не имеет складов. Airbnb – крупнейший в мире сервис по аренде жилья – не владеет недвижимостью».
Помимо положительных черт цифровой экономики, существует и ряд рисков, связанных с информатизацией и роботизацией в данной сфере: киберугрозы, использование и обработка информации о людях для контроля над их поведением и принятием решений, а также безработица, связанная с устареванием некоторых профессий.
Банковская деятельность в современных условиях также подвержена трансформациям, связанным с процессами информатизации и цифровизации. Актуальными в данной сфере являются такие вопросы, как возможность полного перехода к безналичным деньгам, отсутствие необходимости банковских отделений, в особенности при усиленном развитии системы мобильного банкинга, а также вопросы информационной безопасности. Это обусловлено тем, что роль банка, основанная на хранении, обработке и защите информации, становится все более значимой.
В цифровую эпоху электронный денежный оборот приходит на смену наличному. Таким образом, банк можно воспринимать как цифровую сеть. Такая структура подразумевает создание ряда приложений, ориентированных на требования и предпочтения клиента, для реализации банковских услуг, осуществление которых станет доступным в любой момент времени.
Примером такой деятельности является банк «Тинькофф», у которого есть всего лишь один офис, в котором и находится call – центр, а для осуществления различных операций клиенты данного банка используют банкоматы других организаций. Это существенно снижает издержки и совершенствует процесс коммуникации с клиентами.
Этапы трансформации банковской системы
Эксперты торгово–промышленной палаты России (негосударственное объединение предпринимателей) выделяют пять этапов трансформации банковской системы:
- Создание каналов доступа клиента к банковским услугам и банковскому счету в любое время. К ним можно отнести мобильный банкинг, чат–ботов, банкоматы и т. д.
- Создание продуктов для реализации финансовых запросов (бесконтактные платежы, искусственный интеллект, виртуальные карты и т. д.).
- Совершенствование бизнес – модели, ориентированной на цифровое обслуживание
- Создание инструментов цифровой аналитики для обработки данных о финасовых рынках, бизнес – сегментах.
- Создание системы, выполняющей роль стратегической координации банка.
Такие элементы в своей структуре цифрового банка выделяет и Крисс Скинер на примере модели открытого банка в условиях цифровой экономики.
Многие из данных задач уже реализуются на практике. Очевидно, что банки, функционирующие в традиционном режиме, не смогут конкурировать с банками, деятельность которых будет основана на интеграции различных сервисов, позволяющих предоставлять клиенту дифференцированные услуги.
При этом важно учитывать, что видоизменения финансовой деятельности связаны с новым рисками, характерными для цифровой экономики. В банковской сфере при цифровой трансформации первостепенной задачей должно быть осуществление экономической и информационной безопасности, так как различные электронные платформы становятся средой для кибератак. Таким образом, также существует необходимость в нормативном обеспечении процесса цифровой трансформации.
Модель открытого банка
Следующий риск связан с тем, что «цифровизация постепенно стирает грань между собственно банковской деятельностью и небанковскими видами деятельности», как отметил президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский на научно–практической конференции Центробанка
«Правовое регулирование финансового рынка: традиции и новации». Это подтверждается неприспособленностью банковской сферы к инновационным платежным инструментам.
Также важно учитывать, необходимость регулирования блокчейна, роль которого будет только возрастать при цифровизации экономики. Такая технология может быть применима в сфере составления разнообразных договоренностей: долговых расписок, вкладов кредитов и т. д. Например, при погашении клиентом кредита на покупку какой–либо недвижимости, процедура передачи банком права собственности существенно облегчается. Однако угрозы, связанные с блокчейном, заключаются в том, что на данный момент сложно сказать точно, кто несет ответственность в таких хозяйственных цепочках.
Принцип работы блокчейна
Трансформация банковской деятельности неизбежна при переходе к цифровой экономике. При этом не каждый банк сможет выдержать конкуренцию в складывающихся условиях, ведь важно не просто выйти на новый уровень реализации банковских операций, предоставления услуг, аналитики, но и учитывать все риски, связанные с новыми технологиями.
